Obiecția care îngroapă cele mai multe discuții despre asigurările de viață este la fel de decenii: „dacă nu pățesc nimic, banii s-au dus”. Este o obiecție onestă, la care industria a răspuns cu un tip de produs construit exact pe ea, asigurarea de deces cu returnare de prime. Protecția funcționează pe toată durata contractului, iar dacă evenimentul asigurat nu se produce, o parte din primele plătite se întoarce la asigurat.
Cum funcționează returnarea primelor
În cazul poliței Avantaj Protect BCR Asigurări de Viață, mecanismul este transparent. La finalul contractului, dacă riscul asigurat nu s-a produs, asiguratul primește înapoi 20% sau 35% din totalul primelor plătite, procentul depinzând de durata contractului. Durata plății primelor se alege între 5 și 57 de ani, prima pornește de la 90 de lei pe lună, iar suma asigurată minimă pentru deces este de 30.000 de lei. Plata se face lunar, trimestrial, semestrial sau anual, cu reduceri pentru plata anticipată, până la 5% la frecvența anuală.
Un calcul simplu arată ordinul de mărime: la o primă de 150 de lei pe lună plătită timp de 20 de ani, primele totale ajung la 36.000 de lei, iar returnarea de final se situează între 7.200 și 12.600 de lei, în funcție de procentul aplicabil contractului. Produsul rămâne, la bază, unul de protecție: returnarea este un bonus de final, nu un instrument de economisire, iar cine caută randament are alte categorii de produse la dispoziție.
Contractul nu este bătut în cuie: pe parcurs se pot adăuga sau majora acoperirile suplimentare, se poate ajusta suma asigurată în caz de deces și se poate schimba frecvența de plată. Viața financiară a unei familii se mișcă, iar polița are mecanismele să se miște odată cu ea.
Ce primește familia dacă riscul se produce
Partea de protecție are o structură în trepte. La deces din îmbolnăvire, beneficiarii primesc 100% din suma asigurată. La deces din accident, suma se dublează, iar la deces din accident rutier ajunge la 300%. Beneficiarii sunt aleși liber de asigurat, iar polița nu este legată de niciun credit, așa că banii ajung la familie, nu la o bancă creditoare. Contractul se poate încheia între 18 și 70 de ani. La o sumă asigurată de 100.000 de lei, de exemplu, familia ar primi 100.000 de lei la deces din îmbolnăvire, 200.000 la deces din accident și 300.000 la deces din accident rutier.
Extinderile care așază polița pe situația familiei
Peste acoperirea de bază se pot adăuga extinderi opționale: invaliditate permanentă din accident sau din orice cauză, îmbolnăviri grave, cancer, spitalizare, intervenții chirurgicale, fracturi și arsuri, precum și scutirea de la plata primelor în caz de invaliditate totală și permanentă, opțiunea care ține contractul în viață exact când venitul dispare. Pentru întârzieri la plată există un termen de grație de 30 de zile, în care acoperirea rămâne valabilă.
Polița se contractează exclusiv prin rețeaua proprie de consultanți ai asigurătorului, iar structura de opționale se construiește la discuția de ofertare, pe veniturile și obligațiile reale ale familiei, nu pe un pachet standard.
Două lucruri nu face acest produs. Nu construiește capital: cine caută economisire sau investiție are nevoie de alte instrumente, iar returnarea de final nu schimbă această încadrare. Și nu acoperă automat orice risc de sănătate: extinderile se aleg explicit, cu termenii și perioadele lor de așteptare. Claritatea aceasta este, în fond, un avantaj, știi exact ce cumperi și pentru ce scenariu.
Cât de mare să fie suma asigurată
Reperul practic folosit în consultanță pleacă de la o întrebare simplă: câți ani de venit ar trebui înlocuiți pentru ca familia să nu își schimbe viața? Pentru o familie cu copii mici și un singur venit principal, suma asigurată se așază de regulă la câteva venituri anuale, la care se adaugă datoriile existente. Minimul de 30.000 de lei este un punct de pornire, nu o recomandare. Un consultant serios va întreba de rate, de chirii și de planurile pentru studiile copiilor înainte să propună o cifră.
Produsul se potrivește cel mai bine familiilor care depind de un venit principal și oamenilor care au refuzat până acum asigurările de viață din motivul clasic al „banilor pierduți”. Argumentul li s-a luat: dacă riscul se produce, familia primește o sumă multiplicată; dacă nu se produce, o parte din bani se întoarce. Rămâne de făcut doar dimensionarea corectă a sumei asigurate, iar aceea nu se citește dintr-un articol, se calculează pe bugetul fiecăruia.
Sursa foto: Pexels.com
